担保法与贷款审查及诉讼实践［讲稿］
(河南省平顶山市城市信用社 张要伟 zhangyaowei197@sohu.com)


一、担保法概述
1、担保法［96条］及司法解释［134条］；［七章］
2、国外担保立法例及担保法出台前后；［民法典］
3、最高人民法院公布判例［保证6件、抵押2件、借款合同12件、担保纠纷25件［存在重复］］
4、担保法律体系。
二、保证有关问题
1、独立保证（宝丰县赵庄乡企业委）［最高法院理解］［保证合同有效的双重制约因素（主合同和本身）］
2、保证合同变更：（1）内容变动：不承担加重部分，减轻同时减轻；（2）履行期间变动：原期限不变；（3）变动未实际履行，仍按原约定承担责任。
［只要不增加保证人的保证金额，本保证不受借款人和银行对借款合同进行任何修改、补充、删除的影响（中国工商银行陕西省分行营业部与中国航空工业供销西北公司等借款担保合同纠纷上诉案）］
3、保证合同转让：（1）债权转让［保证人责任不变（约定特定债权人或者禁止转让的除外）］（通知义务及通知方式：宝酒集团借款香宝担保案件）；（2）债务转让［未经保证人书面同意不再承担责任，未转让部分仍然承担］
4、保证期间与保证合同诉讼时效：（1）保证期间的性质；（2）未约定时保证期间的推定［6个月］；（3）本息清偿完毕视为两年；（3）约定长短的疑问（超过两年）；（4）时效为保证期间催收日，与借款合同不同。
5、无效保证：（1）国家机关［例外］；（2）学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位、社会团体［公益目的+事业单位和社会团体（概念）；从事经营活动的可以保证］；（3）企业法人分支机构未经授权（分支机构合同效力的误解；宝丰县建行担保案件）；（4）企业法人职能部门。
6、无效保证保证人的法律责任：［无效保证的错误认识］
（一）主合同有效而担保合同无效：（1）债权人无过错，担保人和债务人承担连带赔偿责任；（2）债权人、担保人有过错，不超过不能清偿部分二分之一。
（二）主合同无效导致担保合同无效：（1）担保人无过错，不承担民事责任；（2）担保人有过错，不超过不能清偿部分的三分之一。
7、企业破产中保证的处理：（1）债权人既可以申报也可以向保证人主张权利；（2）未受清偿部分保证人仍承担保证责任；（3）要求保证人承担责任，在破产程序终结后6个月内提出；（4）债权人知道破产未申报也未通知保证人，在能受清偿范围内免责。［申报期限］
三、抵押有关问题
1、房屋：所有／共有［所有；共有（共有人同意，应当以登记为准）］
2、土地：国有／集体
（1）集体［担保法34、36条］：乡（镇）村企业厂房等建筑物抵押；经发包方同意的四荒（荒山、荒沟、荒丘、荒滩）
（2）国有：出让／划拨
出让：使用年限［国有使用集体土地证］［土地评估］
划拨：登记+审批（司法解释）出让金［国土资源部令］
3、国有企业关键或者成套设备（全民所有制企业法、司法解释）
4、特殊单位［国家机关（交警队、武装部）［无效］／学校、医院、幼儿园［非公益设施+自身债务］］（宝丰县人民医院）
5、抵押部门原因无法登记［解释58条］（赵庄林木抵押）
（无法登记证明+权利证书）
6、在建工程抵押（登记、评估价值确定）
7、工程款及税款［合同法、税收征收管理法］（宝丰县土地开发中心）
8、抵押期限：（1）担保法本身规定（债权消灭、抵押物灭失）；（2）当事人约定、主管部门要求登记（汝州注销抵押）；（3）解释规定第12条规定；（4）超时效与未超时效的区别［起诉时要求优先受偿权］
9、抵押财产涉及的几种情况：（1）查封、扣押、执行；（2）赠与、继承；（3）转让；（4）征收、征用、灭失、毁损；（5）出租；（6）抵押物价值减少。
查封、扣押、执行：不影响，但应及时主张；
赠与、继承：不影响；
转让［通知抵押权人+告知受让人］：仍然可以行使；
征收、征用、灭失、毁损：抵押权灭失，但对补偿金、赔偿金、保险金可优先受偿（宝丰县医药公司）；
出租：（1）先出租后抵押：实现抵押，租赁在有效期内仍然有效；（2）先抵押后出租：实现抵押，租赁合同对受让人无约束力。
抵押物价值减少：（1）有权要求恢复原状或者另行提供担保；（2）可以请求债务人履行债务也可以请求提前行使抵押权。
10、破产中别除权。积极主张。
11、抵押登记机关：1、无地上定着物的土地使用权；2、城市房地产或者乡（镇）村企业的产房建筑物［县级以上人民政府规定部门（与城市房地产管理法相吻合）建设部规定与法不符（国有企业土地评估问题）］；（3）林木；（4）航空器、船舶、车辆；（5）企业设备和其他动产；（6）其他财产。
12、无效抵押
1、抵押财产不符合法律规定：
（1）土地所有权：国有／集体［转换途径：征收和互换］
（2）集体土地使用权［除乡（镇）村企业产房占用土地和“四荒”］［特殊的是集体宅基地房产抵押］
（3）学校、医院、幼儿园等公益设施；
（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（5）依法被查封、扣押、监管（指海关）的财产。
安徽省合肥市人民政府


关于印发《合肥市农村中小企业担保资金管理暂行办法》的通知
合政〔２００４〕１１８号

各县、区人民政府，三个开发区管委会，市政府有关部门：
　　《合肥市农村中小企业担保资金管理暂行办法》已经市政府第３９次常务会议讨论通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。 合肥市人民政府 二○○四年九月三十日 合肥市农村中小企业担保资金管理暂行办法
　　第一条　为解决农村中小企业融资担保问题，扶持我市农业产业化经营，大力发展优势农业，促进县域经济发展，设立合肥市农村中小企业担保资金（以下简称担保资金），根据国家相关法律、法规，特制定本暂行办法。
　　第二条　担保资金运作的原则是：企业申请、政府推介、担保审定、银企对接、额度控制。
　　第三条　成立合肥市农村中小企业担保资金管理委员会（以下简称管委会），负责研究审定担保资金管理、使用的重大事项。管委会下设办公室，办公室设在市农业委员会，具体负责担保资金的日常监督管理工作：
　　１、接受企业贷款申请，并进行资格审查，提出推介意见；
　　２、对担保资金的使用进行监督检查，并定期向管委会报告担保资金运作情况，提出防范风险建议；
　　３、协调担保公司和企业之间的业务工作。
　　第四条　担保资金从财政支农专项资金中安排，根据担保资金的需要，可以吸收企业和社会资金参加。
　　第五条　担保资金担保的贷款总额不超过“农村中小企业担保资金”总额的５倍。
　　第六条　担保资金的担保对象为在我市工商行政管理部门登记注册的农副产品生产、加工、流通和中介服务的各类农村中小企业。对符合我市农业发展规划、带动农民增收效果显著的农业企业，优先予以扶持。
　　第七条　申请担保贷款的企业，应当具备以下条件：
　　１、企业申请担保贷款额度原则上不超过企业净资产的７０％；
　　２、具有按期归还担保贷款的能力；
　　３、在以往的银行贷款中没有不良记录；
　　４、能够为担保贷款提供足额、有效、可操作的反担保。
　　第八条　担保资金委托专业担保机构运营，由专业担保机构办理具体担保业务。
　　第九条　企业申请：申请贷款企业先向管委会办公室递交申请，并提供以下文件和资料：
　　１、经过年检的营业执照（副本）；
　　２、法人代码证书复印件；
　　３、银行贷款证；
　　４、税务登记证（国税、地税）副本复印件；
　　５、公司财务情况及财务报表；
　　６、申请单位的总体概况，包括名称、成立时间、企业性质、主要产品、经营状况以及贷款资金用途等；
　　７、与申请担保项目有关的其他资料。
　　第十条　政府推介：管委会办公室在１０个工作日内负责对申请担保资金贷款的企业资格进行审核，初审合格后，向担保公司推介。
　　第十一条　担保审定：担保公司在与管委会办公室约定的工作日内负责对推介的企业进行审核、评估，作出是否提供担保的决定，并将结果通知企业。
　　第十二条　银企对接：担保公司对同意提供担保的企业与协议银行进行沟通，经银行同意后，担保公司分别与企业和协议银行签定反担保和担保合同，协议银行为企业办理贷款。
　　第十三条　额度控制：担保资金不支持企业土建等基本建设贷款。单个项目担保贷款额度原则上控制在５０万元之内，最多不超过１００万元。
　　第十四条　担保贷款期限原则上不超过１年。对经营状况较好的企业，担保贷款按期归还后可以继续进行担保扶持。
　　第十五条　担保年费率按担保项目的风险程度、担保期限、担保金额等情况，按实际贷款额的０．８－１．２％收取；对风险程度较低的项目，担保费率可以适当下浮。
　　第十六条　担保贷款逾期未归还时，担保公司负责向协议银行代偿资金，并向企业追偿债务。担保贷款发生损失时，如贷款企业确无偿还能力或变现资产不足抵偿贷款，担保公司应及时向管委会办公室提出书面报告，并按协议规定相应承担一定比例的损失。
　　第十七条　有关担保资金的委托管理及风险分担办法等由市农委、财政局与担保公司商定后另行签订协议明确。
　　第十八条　本办法自２００５年１月１日起执行。